仅半年时间广州银行的不良贷款率就从1.57%上升到2022年上半年末的 2.49%，其中房地产业贷款不良率上升至5.38%，高于公司贷款和垫款整体的不良贷款率。

而即便如此，广州银行的房地产贷款业务占比仍然处于高位：“截至 2022 年 6 月 30 日，本行的房地产行业公司贷款和垫款为 404.23 亿元，占本行公司贷款和垫款总额的比例为 22.40%。”

房地产业贷款占比或许也可以解释为何广州银行不良率飙升，在房地产风险爆发的2021年，广州银行的房地产银行占比不降反升，从上年的23.56%上升至24.99%，资产质量自然会承压，虽然2022上半年有所下降，但比例依然很高，房地产业为广州银行带来的业绩不确定性依然不可小觑。（注：虽然广州银行小微企业贷款不良率也很高，但这类贷款是社会责任的体现，故而不做过多分析。）

【资料图】

此外需要注意的是：广州银行关注类贷款迁徙率从2021年末的17.54%上升至41.87%，次级类、可疑类贷款迁移率也有所增加，以上三类贷款迁徙率的大幅上升也印证了广州银行资产质量方面的压力。

相较于大行，广州银行的贷款集中度较高，前十大客户甚至有一名为关注类贷款：“截至 2022 年 6 月 30 日，本行向最大单一客户发放的贷款和垫款余额占本行资本净额的 6.31%，本行向最大十家客户发放的贷款和垫款余额占本行资本 净额的 47.01%”，本行向最大十家客户发放的贷款有一户为关注类贷款。”

受不良率和不良贷款金额升高的影响，2022年上半年末广州银行的拨备覆盖率降低超60个百分点至123.96%，而监管的最低要求是大于120%，二者已经十分接近。

从某种程度讲，拨备覆盖率骤然降低会变相减轻广州银行净利润下降的压力；另一方面，2022年上半年广州银行的净利差、净息差均较2022年有所上升，这也导致其营收同比增加约10亿元。

这些指标的变化都对净利润数据有利，但2022年上半年广州银行的净利润依然同比大幅下降，可见资产质量下降对广州银行的影响之大。

不过，根据《广州银行股份有限公司2023年度同业存单发行计划》披露的数据，2022年末其不良率与拨备覆盖率均环比2022上半年有所改善，未来广州银行是否能保持这种改善势头尚未可知。

在用户满意度层面，广州银行也面临挑战。

根据广东银保监局发布的数据显示，贵行有1027件（含信用卡业务投诉760件），广州农商行373件（含信用卡业务投诉220件）投诉，位居辖内法人机构第二名。

此前读懂君曾在《天下苦“信用卡分期手续费”久矣》一文中提及：“有用户指出，‘广州银行即享金手续费太高了，最要命的是提前还款居然还要待还本金5%的违约金。’”

在调查该用户提及的费率高和违约金问题时，读懂君发现广州银行分期业务向用户展示的资金使用成本为手续费形式，这会导致用户的实际借款成本较心理预期大幅增加，比如下图中展示的每个月手续费0.7%，一年也就8.4%，但折算年化利率为15.16%，相较于一般的信贷产品利率近乎翻倍。

图片截自2022年1月

这自然会造成用户体验的下降和投诉量的上升，对于这类问题，监管部门下发了明确的要求：统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。

彼时已经发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》(下称《征求意见稿》）指出：银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

如今《征求意见稿》已经成为正式文件，并再次重申了“应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外”的要求，广州银行是否有所改变？

读懂君重新查询了广州银行官网公示的现金分期页面，无论是示例还是具体合同均已整改为利率、利息的展示形式。

不过在账单分期和消费分期页面的介绍中，依然为手续费及“手续费折算为年化利率”的综合展示形式：“持卡人可申请的分期期数为1-24期不等，每期手续费为0-1.8%，折算年化利率为0-24%，可选期数及对应每期手续费率因持卡人实际用卡情况略有差异。”

这种展示方式是否涉嫌违规？读懂君不敢妄下定论。

至于该用户提及的“5%违约金”的问题，至今依然存在，不过此处读懂君可以下定论：合规，只不过会造成用户体验的下降。

用户是银行业的基石，虽然用户的满意度对业绩的影响不是显性的，但不可小觑。